Apa saja faktor-faktor penyebab pembiayaan bermasalah?

Faktor Penyebab Pembiayaan Bermasalah

Menurut Djamil (2012) Pembiayaan Bermasalah disebabkan oleh faktor internal dan eksternal.

Apa saja Faktor Penyebab Pembiayaan Bermasalah ?

Faktor Penyebab Pembiayaan Bermasalah


Menurut Djamil (2012) Pembiayaan Bermasalah disebabkan oleh faktor internal dan eksternal. Faktor internal adalah faktor yang ada dalam perusahaan itu sendiri dan faktor utama dalam faktor ini adalah managerial. Untuk menentukan langkah yang harus diambil dalam menghadapi pembiayaan terlebih dahulu diteliti sebab-sebab terjadinya pembiayaan bermasalah.
Dalam lembaga keuangan tentunnya pembiayaan bermasalah menjadi tanggung jawab yang paling utama dalam sebuah pengembangan usaha. Keberadaannya akan mempengaruhi stabilitas usaha dan menurunkan tingkat kualitas aktiva produktif. Secara umum faktor penyebab pembiayaan bermasalah dapat dibagi menjadi:

1. Faktor Internal
Faktor internal adalah faktor yang terjadi akibat manajerial telah melakukan pengawasan seacara seksama lalu timbul pembiayaan bermasalah secara lebih mendalam, mungkin disebabkan oleh kesengajaan manajemen bank. Dalam hal ini ada beberapa hal yang harus diperhatikan, yang pertama adalah kejujuran, kejujuran (intergrity) yang dimaksud adalah bank harus mencari karyawan yang taat beribadah, memiliki sikap kejujuran dan menghargai harta milik orang lain. Karena suatu bank dapat mengalami kemeresotan disebabkan oleh fraud (kecurangan) dari para karyawannya yang terbiasa menerima pengajuan pembiayaan yang tak layak untuk dibiayai.

Selanjutnya pengetahuan (knowledge) adalah kemampuan bank dalam membekali pengetahuan mengenai manajemen pembiayaan yang dimulai dari memilih calon nasabah potensial, melakukan analisis hingga komite pembiayaan. Selanjutnya sikap (attitude), yang dimaksud dengan sikap adalah pembiayaan bermasalah dapat disebabkan oleh sikap karyawan yang tidak profesional. Dalam memberikan pembiayaan karyawan harus bersikap netral tidak mementingkan keuntungan pribadi atau orang lain.

Keterampilan (skill), keterampilan karyawan dalam menganalisis calon nasabah sangat berpengaruh terhadap pendapatan bank. Karyawan yang memberikan pembiayaan harus mampu mengukur agunan calon nasabah yang mengambil pembiayaan, dan yang terakhir adalah sistem operasional dan prosedur. Sistem operasional dan prosedur yang dimaksud adalah seringkali kegagalan bank disebabkan oleh ketidakpatuhan terhadap standar operational prosedur (SOP). Kondisi ini menyebabkan karyawan tidak bekerja maksimal dan banyak waktu yang terbuang sia-sia, sehingga target pertumbuhan atau pendapatan tidak dapat berkembang dengan baik.

Menurut Trisadini (2013) faktor internal pembiayaan bermasalah dapat disebabkan oleh:
• Kurang baiknya pemahaman atas bisnis nasabah
• Kurang dilakukan evaluasi keuangan nasabah
• Kesalahan setting fasilitas pembiayaan (berpeluang melakukan side streaming)
• Perhitungan modal kerja tidak didasarkan kepada bisnis usaha nasabah
• Proyeksi penjualan terlalu optimis
• Proyeksi penjualan tidak memperhitungkan kebiasaan bisnis dan kurang memperhatikan aspek kompetitor
• Aspek jaminan tidak diperhitungkan aspek marketable
• Lemahnya monitoring
• Terjadinya erosi mental, kondisi ini dipengaruhi timbal balik antara nasabah dengan pejabat bank sehingga mengakibatkan proses pemberian pembiayaan tidak didasarkan pada praktik perbankan yang sehat

2. Faktor Eksternal
Menurut Anita Handayani (2015) faktor eksternal merupakan hal yang disebabkan oleh anggota penerima pembiayaan. Hal ini meliputi karakter anggota calon penerima pembiayaan dan slide streaming penggunaan dana.

• Karakter calon penerima pembiayaan
Karakter seseorang dapat dilihat dan dipahami jika kita telah lama mengenal calon nasabah. Faktor ini adalah faktor yang sering muncul karena menjadi penyebab utama pembiayaan bermasalah. Oleh karena itu pegawai bank atau account officer harus jeli dan teliti terhadap penilaian karakter calon nasabah, karena karakter seseorang tidak cukup di pahami dari sekali pertemuan. Pihak bank harus memastikan calon nasabah benar-benar kredible.

• Side Streaming Penggunaan Dana
Penyebab kedua pembiayaan bermasalah adalah penyalahgunaan dana, dalam arti lain dana tidak hanya digunakan untuk pribadi atau usaha tapi juga untuk keperluan orang lain.

• Kondisi Lingkungan
Kondisi lingkungan meliputi kebijakan pemerintah dan bencana alam. Kebijakan pemerintah terkadang mempengaruhi terjadinya pembiayaan bermasalah, contoh nya impor garam dari luar negeri yang menyebabkan turunnya harga garam di pasaran. Sementara biaya produksi menjadi tidak sebanding dengan harga jual produksi. Selanjutnya bencana alam merupakan indikator penyebab terjadinya pembiayaan bermasalah yang paling sulit diprediksi, seperti banjir dan gempa bumi. Kondisi ini hanya bisa diminimalisir dengan cara menggasuransikan aset atau usaha.

Mengingat penjelasan tentang pembiayaan bermasalah sudah dijelaskan diatas, maka ada dua faktor yang menjadi penyebab pembiayaan bermasalah yaitu faktor internal yang mencakup tentang kejujuran, pengetahuan, sikap, serta keterampilan dan faktor eksternal yang mencakup tentang karakteristik calon penerima pembiayaan, penyalahgunaan dana dan kondisi lingkungan